Amortissement 35 ans : la nouvelle option qui change la donne pour les acheteurs
Vous pensiez que 30 ans était le maximum possible pour rembourser une hypothèque au Canada ? Ce n'est plus tout à fait vrai. Certains prêteurs offrent désormais un amortissement pouvant aller jusqu'à 35 ans sur les hypothèques conventionnelles, et ce, sans prime de taux. Une option encore méconnue qui peut faire une vraie différence sur votre capacité d'achat.
Un petit rappel : c'est quoi l'amortissement ?
L'amortissement, c'est la période totale prévue pour rembourser votre hypothèque au complet — à ne pas confondre avec le terme (habituellement 1 à 5 ans), qui est la durée de votre contrat avec le prêteur avant renouvellement. Plus l'amortissement est long, plus vos paiements mensuels sont bas, mais plus vous payez d'intérêts au total sur la durée du prêt.
Ce qui a changé depuis 2024
Depuis décembre 2024, les acheteurs d'une première propriété et les acheteurs de propriétés neuves avec moins de 20 % de mise de fonds peuvent accéder à un amortissement de 30 ans sur une hypothèque assurée par la SCHL, contre 25 ans auparavant. C'était déjà une avancée notable.
Mais pour les hypothèques conventionnelles — celles avec 20 % de mise de fonds ou plus, qui ne nécessitent pas d'assurance prêt hypothécaire — certains prêteurs vont maintenant plus loin en offrant jusqu'à 35 ans d'amortissement, sur l'ensemble de leurs produits, sans exiger de taux plus élevé en échange.
Pourquoi c'est significatif
Étirer l'amortissement de 25 à 35 ans peut réduire sensiblement le paiement mensuel — potentiellement de l'ordre de 15 à 20 % selon le taux et le montant emprunté. Concrètement, ça veut dire :
Une capacité d'emprunt améliorée pour les acheteurs qui peinent à se qualifier
Plus de marge de manœuvre budgétaire mensuelle, surtout utile dans le contexte actuel du coût de la vie
Une option supplémentaire pour les propriétaires qui refinancent et veulent alléger leurs paiements
Et comme il n'y a pas de prime de taux associée, vous n'avez pas à sacrifier un bon taux pour obtenir cette flexibilité.
Ce qu'il faut garder en tête
Un amortissement plus long n'est pas gratuit — il coûte plus cher en intérêts sur la durée totale du prêt, puisque le capital est remboursé plus lentement. Quelques points importants :
L'option s'applique généralement aux nouvelles transactions, pas aux renouvellements existants
Les critères de souscription usuels s'appliquent toujours : votre dossier de crédit est analysé au complet
La capacité de remboursement demeure l'élément central de l'analyse, peu importe l'amortissement choisi
Ce n'est pas offert par tous les prêteurs — les grandes banques restent généralement limitées à 25 ou 30 ans
Pour qui cette option est-elle pertinente ?
Cette flexibilité s'adresse particulièrement à :
Des acheteurs avec 20 % et plus de mise de fonds qui veulent maximiser leur pouvoir d'achat
Des investisseurs immobiliers qui cherchent à optimiser leur flux de trésorerie mensuel
Des propriétaires en refinancement qui veulent réduire leurs paiements sans changer de prêteur
Vous voulez savoir si vous êtes admissible ?
Toutes les options ne sont pas offertes par tous les prêteurs, et les critères varient beaucoup d'un dossier à l'autre. En tant que courtier hypothécaire, je magasine les meilleurs taux et les meilleures structures de financement pour vous, selon votre profil. Contactez-moi pour voir ce qui s'applique à votre situation.
Foire aux questions
L'amortissement de 35 ans coûte-t-il plus cher en taux ?
Non, dans les cas où cette option est offerte sans prime de taux, vous obtenez le même taux qu'avec un amortissement standard — seule la durée de remboursement change.
Est-ce accessible à tout le monde ?
Non. Cette option cible les hypothèques conventionnelles (20 % et plus de mise de fonds) et dépend des critères de souscription du prêteur. Une analyse de crédit complète est toujours requise.
Est-ce que ça vaut la peine ?
Ça dépend de votre situation. Pour certains, la flexibilité mensuelle justifie le coût en intérêts additionnel ; pour d'autres, un amortissement plus court reste préférable. C'est une décision qui se prend au cas par cas.
